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银行贷款合同中加速到期条款与合同解除之间的关系刍议

作者:马学芳 发布时间:2018-12-02



在银行贷款合同中,加速到期条款是指双方当事人在合同中明确约定的在合同履行期间内当借款人出现 “可能影响债权安全或者债务履行”或者“发生可能危及还款能力”等违约情形时,银行以单方面宣布履行期限提前到期,并要求相对人提前偿还贷款本金及利息的合同条款,1 通常表述类似为“借款人违约的,贷款人有权采取以下一项或多项措施:(1)要求借款人限期纠正违约行为;(2)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期,立即收回未偿款项……”。


实践中,当借款人违约时,银行主要以书面通知或提起诉讼的方式行使加速到期的权利从而维护债权的实现,而加速到期与合同解除之间有怎样的关系?加速到期条款的效力如何认定?行使加速到期的权利是否必须以合同解除为前提?本文笔者尚作以下浅析:



一、加速到期与合同解除的区别


(一)加速到期条款的法律性质存在争议


关于加速到期条款的法律性质问题,无论在司法案例中还是学说观点中都存在分歧。2 司法案例中主要有附条件的合同变更之说、约定解除权之说等,学说观点主要有解除权条款说、附条件条款说、违约责任条款说等,本文不再细述。而关于合同解除在我国《合同法》中有明确的法定解除和约定解除之规定。


(二)加速到期条款的效力具有向后性


我国《合同法》第九十七条规定了合同解除的效力:“合同解除后,尚未履行的,终止履行;已经履行的,根据履行情况和合同性质,当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”。可见,合同解除既有终止履行的向后效力也有恢复原状等向前效力。相比较之下,加速到期条款的效力只是向后的而不存在恢复原状等向前效力。3


(三)加速到期权利的行使不以提前通知为前提


我国《合同法》第九十六条明确规定了合同解除权的行使:“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的,应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的,可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。因此,行使合同解除权时,享有解除权一方有通知的义务”。而我国法律并未对行使加速到期权利的通知义务进行明确规定。


即使在诉讼中,借款人主张银行要以事先通知借款人为前提条件或者要求就提前收贷给予准备期的抗辩,法院裁判也不予采纳,而是支持银行可以直接以诉讼的方式提前收贷。主要裁判理由为:银行宣告贷款提前到期,系其按约行使相应的合同权利,该权利的行使并不以给予借款人30天的纠正期为前提。4


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二、加速到期条款的效力认定


在银行贷款纠纷中,借款人通常都会以银行贷款合同中的加速到期条款为格式条款进行抗辩,即借款人认为该条款加重了借款人的责任、排除了借款人的主要权利,应当作出不利于提供格式条款一方的解释,认定该条款为无效条款,但该抗辩理由在司法判例中未能得到法院的支持。在甘肃省高级人民法院(2016)甘民终295号判决书中法院认为:本案中,双方当事人签订的《流动资金借款合同》中关于“提前收贷”、“本金和利息加速到期条款”的条款虽然属于格式条款,但在合同“签约重要提示”部分,银行对免除或限制其责任的条款提请对方认真阅读并充分理解合同条款,并对其中有关责任承担、免除或限制银行责任以及加黑字体部分内容予以了明确提示和说明。同时,合同中约定的提前收贷是以借款人违约为前提条件,并非银行可以随意提前收贷,如无借款人违约情形出现,该条款不得适用。故《流动资金借款合同》中提前收贷条款并非银行免除或限制其责任的条款,银行对格式条款以合理方式提请了借款人注意,该条款合法有效。


另外,上海市高级人民法院《关于审理借款合同纠纷案件若干问题的解答》第五条规定:“借款合同关于贷款人提前收贷有约定的,该约定只要不违反法律、法规的强制性规定,应认定有效”。因此,在司法实践中,加速到期条款因约定而有效为主流观点。



三、加速到期权的行使是否以合同解除权的行使为前提


我国《合同法》第二百零三条规定“借款人未按照约定的借款用途使用借款的,贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同”,从该条规定可以看出,加速到期(提前收回借款)和合同解除是两个并列的概念,二者权利的行使并无先后顺序之分。那么,当借款人违约银行提起提前收回借款(加速到期)的诉请是否意味着合同的解除呢?在(2017)鲁10民终1288号中国工商银行股份有限公司威海环翠支行与王霞金融借款合同纠纷中,关于提前偿还全部贷款本息是否意味着要解除合同的问题,法院给予了否定的回答。法院认为:从双方约定的文字表述中可以看出,宣布贷款提前到期和解除合同是两个不同的法律概念,在借款人违反合同约定的情况下,贷款人有权选择宣布贷款提前到期,要求借款人提前还款,也有权选择解除合同。且两者的法律后果也并不相同,贷款人宣布贷款提前到期,实际上是贷款合同约定了债务人的加速到期责任,借款人还款仍然是对到期贷款的归还,而不是对合同解除后的恢复原状之还款。


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此外,上海市高级人民法院《关于审理借款合同纠纷案件若干问题的解答》第五条规定“在贷款人主张借款人提前还款的条件成就时,贷款人据此诉请要求借款人提前还款的,法院应予支持。该诉请不以解除合同为前提,故贷款人无须主张解除合同诉请”。该文件也明确了银行贷款合同中加速到期条款与合同解除的关系。而且即便借款人在诉讼中以银行的提前收贷诉请属于解除合同进行抗辩,法院也不会予以支持,在(2016)浙02民初412号浙商银行股份有限公司宁波分行与浙江格林博德板业有限公司、慈溪万基针纺织品有限公司等金融借款合同纠纷一审民事判决书中法院认为:借款人不能及时支付利息当属危及借款安全,贷款人得提前收回借款,该约定并不导致借贷双方权利义务显失公平,就归还借款本金而言,借款人在借款期内未按时支付利息属于预先违约,银行在借款期限届满前要求其承担违约责任的诉请并非属于解除合同。


综上,银行贷款合同中的加速到期与合同解除属于完全不同的两个概念,二者的法律性质和法律后果等存在本质的区别,对于银行而言,贷款合同中的加速到期条款在很大程度上维护了银行一方的权益,而作为借款人在签署贷款合同时应仔细阅读合同条款,知悉自己享有的权利和承担的义务,一旦签署就要依约履行相应的合同义务以免因违约承担提前清偿所有本息的不利后果。




参考文献


1、2、张子越《银行借款合同中加速到期条款的法律性质探究》,莆田学院学报第3期。

3、毛玲玲《金融机构诉讼提前收贷问题研究》。

4、余文唐《提前收贷案件若干实体问题探讨》。



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